Ce poti face daca banca vinde creanta unei firme de recuperari creante?
Practica arata ca, in ultima
perioada, din ce in ce mai multe persoane se
confrunta cu situatia cedarii creantelor de catre banca unor societati de
recuperare.
Mecanismul cesiunii catre SRL-ul subsidiara a bancii functioneaza conform
urmatoarei scheme: banca mama declara creditul ca fiind neperformant, isi
constituie provizion de risc, dar nu trece la executarea silita si nici nu il
trimite in insolventa, ci vinde creanta unei filiale pe care o detine in
proportie de 100% (sau unui alt SRL detinut 100% de
banca mama a bancii in cauza); vanzarea creantei catre propria filiala (adica,
trecerea acesteia "intr-un buzunar intr-altul") sau catre o afiliata
se face la preturi cam de 10% din valoarea nominala, pret pe care
filiala/afiliata il plateste cu un credit pe care, de cele mai multe ori, i-l
acorda chiar banca.
Cesiunea de creante este operatiunea prin care creditorul (cedent) transmite in
mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul de creanta unei
alte persoane (cesionar) care devine astfel creditor in locul sau si va putea
incasa de la debitor creanta cedata.
Contabilizarea contractelor de cesiune a creantelor la cesionar (persoana care
a preluat creantele) trebuie facuta in functie de clauzele specifice fiecarui
contract.
ATENTIE!
In toate cazurile, daca nu s-a convenit expres asupra unei cesiuni
partiale, cesionarul devine titular al creantei pentru totalitatea ei.
Odata cu dreptul de creanta, cesionarul dobandeste, prin efectul cesiunii si in
lipsa oricarei stipulatii exprese in acest sens, toate drepturile, accesoriile
si garantiile de orice natura ale creantei cesionate. Daca nu s-a convenit
altfel, dobanzile si orice alte venituri aferente creantei, devenite scadente,
dar nepercepute inca de cedent, revin cesionarului, cu incepere de la data
cesiunii.
In primul rand, trebuie facuta distinctie dupa cum creditul a fost
declarat sau nu scadent in prealabil cesiunii.
* in primul caz avem de a face cu o activitate de recuperare a unei creante
realizata de o societate specializata; cel putin aparent, nimic ilegal;
* in cea de-a doua ipoteza - nu a fost declarant scadent inainte de cesiune
operatiunea este flagrant si grav ilegala. Cesiunea creditelor neperformante
poate fi considerata ilegala mai ales in cazul contractelor de credit de
retail, in care debitorul este un consumator in raporturile cu banca, calitate
pe care si-o pierde in raporturile cu colectorul de creante.
Iar in cazul cesiunii creditorului catre un SRL de recuperat creante, controlat
100% de banca mama (sau de banca-bunica, pentru a prelua o formula folosita de
Adrian Vasilescu, consilierul BNR), acest SRL se erijeaza el insusi in banca, fiindca
primeste prin cesiune o creanta care ramane neschimbata (in sensul ca isi
pastreaza natura de creanta bancara), plus
garantiile care o insoteau.
Dar SRL-ul in cauza nu mai este supus normelor si controlului BNR, intrucit el
nu este banca, iar raportul juridic cu fostul client al bancii nu mai este
supus normelor de protectie a consumatorilor.
Daca debitorul nu este de acord, cesiunea nu poate avea loc.
Solutii pentru beneficiarul creditului
Beneficiarul creditului intr-o astfel de operatiune ilicita are
urmatoarele posibilitati:
- fie sa astepte momentul cand Banca il va soma sa plateasca, deci va incepe
procedurile de executare silita impotriva debitorului
- fie sa actioneze imediat ce primeste notificarea prin care este
instiintat de cesiunea de creanta.
1.In primul caz, in cadrul contestatiei impotriva actelor de executare
intreprinse de executorul bancar, exista mai multe argumente care pot fi
invocate, printre care nulitatea acestor acte pe motivul ca Banca isi foloseste
proprii executori pentru a executa o creanta care nu ii mai apartine sau pe
motivul ca acesti executori nu pot executa decat creante "bancare" -
caracter care nu se transmite prin cesiune.
In cea de-a doua situatie, debitorul cedat poate cere nulitatea cesiunii de
creante pe cel putin doua considerente:
- este incalcat caracterul intuitu personae al contractului de credit;
- operatiunea cesiunii creantei bancare este o simulatie care ascunde o
operatiune ilicita.
Av.COLTUC
MARIUS VICENTIU
Preluat de pe:
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu